宝子们，开车上路最怕啥？不怕刮蹭，就怕撞到人！万一发生人伤事故，理赔流程复杂不说，稍不注意就踩坑。今天一次性把人伤理赔的关键知识点掰扯清楚，新手司机一定要收藏！

一、没人受伤咋处理？记住 “三步走”

如果只是车损，比如撞了护栏、剐了别人的车，处理起来最简单：

① 第一时间报警定责，拿到《事故认定书》；

② 联系保险公司定损，拍好现场照片（前后左右 45 度、碰撞细节、车牌都要拍）；

③ 去 4S 店或维修厂修车，保留好发票和维修清单，直接找保险公司报销。

划重点：千万别私了！尤其是对方车损较大时，没留证据后续容易扯皮。

二、有人受伤要赔哪些钱？这张清单记下来

一旦涉及人伤，赔偿项目分三大类，全是《民法典》规定的 “硬指标”：

1. 治疗康复费

医疗费、住院费、后续治疗费（比如拆钢板）、营养费、住院伙食补助，这些凭医院发票报销，注意保留所有单据，包括买药的小票、检查报告。

2. 误工费 + 护理费

伤者因受伤没法上班，需要赔误工费（提供工资流水或单位证明）；住院期间需要家人照顾，护理费按当地护工标准算，家属护理的话就赔家属的误工费。

3. 残疾 / 死亡赔偿

如果伤者残疾了，要赔残疾赔偿金、辅助器具费（比如轮椅）；如果不幸去世，丧葬费、死亡赔偿金、被抚养人生活费都要赔。

举个例子：骑电动车撞了行人，对方骨折住院 10 天，除了医疗费，你还得赔她 10 天的误工费、家人陪护的护理费，出院后如果构成伤残，还要额外赔残疾金。

三、车险和意外险，先报哪个更划算？

这里有个重要原则：车险优先，意外险补漏

！

交强险是强制险，不管你有没有责任，只要撞了人，医疗费最多先赔 1.8 万，死亡伤残赔 18 万。超过交强险的部分，再用商业险（三者险）按责任比例赔（比如你全责就全赔，主责赔 70%）。

如果你自己还买了意外险，等车险赔完后，剩下的合理费用可以用意外险报销，但需要找保险公司开一张 “理赔分割单”。比如车险报了 80%，意外险能把剩下的 20% 补上，但注意误工费、精神损失费这些意外险通常不赔。

四、能走医保报销吗？分情况看！

很多人问：“对方撞了我，我能不能先用医保看病？” 记住这 3 种情况：

✅ 对方全责：不能用医保！必须先找对方的保险公司理赔，医保会拒绝报销第三方责任导致的伤害。

✅ 责任不清或对方没钱：可以申请医保垫付，但事后需要配合医保局向责任方追偿，千万别隐瞒事故责任，否则可能被认定骗保。

✅ 自己也有责任：比如你开车次要责任，对方行人主要责任，你的医疗费中自己承担的部分（比如 30%），可以用医保报销，剩下的 70% 找对方车险赔。

划重点：违法驾驶（酒驾、无证驾驶）导致的伤害，医保绝对不报销，保险公司也拒赔，千万别心存侥幸！

五、理赔要带哪些材料？分门别类准备好

1. 小额门诊案件（比如轻微伤）

伤者身份证、门诊病历、检查报告（CT/X 光单）、医疗费发票（一定要原件！电子发票需盖章），交给保险公司就能办。

2. 住院 / 伤残案件

除了上面的材料，还要住院病历、出院证明、每日费用清单（盖医院公章）；如果评了伤残，需要伤残鉴定报告和收费发票；涉及抚养费的，还要提供户口本或派出所的亲属关系证明。

3. 死亡案件

死亡证明、火化证明（或土葬证明）、户籍注销证明，以及家属关系证明（比如结婚证、出生证），这些材料缺一不可，记得提前和保险公司沟通清单。

最后提醒大家：发生人伤事故后，第一时间报警和联系保险公司，千万别自己先垫太多钱（可以垫付 10% - 20%），所有费用让伤者直接找保险公司对接。平时开车多注意观察，减速慢行，真遇到事儿也别慌，按流程走，该赔的咱不逃避，不该认的责任也别随便揽！

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