开车在路上，谁也不想遇到事故，但万一真撞上了，手忙脚乱可不行。很多车主出事后不知道该先报警还是先报保险，最后要么耽误理赔，要么多花冤枉钱。今天就把车险理赔的全流程拆解开，从报案到领钱一步步讲清楚，新手也能轻松搞定！

一、事故发生后，黄金3步先做好

（一）先保人再保车，安全第一

不管事故大小，先确认车上人员有没有受伤。如果有人受伤，立刻拨打120急救电话，千万别因为纠结责任耽误救治。接着打开危险报警闪光灯（双闪），在车后按规定放置三角警示牌：普通公路放50-100米，高速公路放150米以上，避免二次事故。

如果是轻微剐蹭，双方对责任没异议，最好先用手机拍几张现场照片，从前后左右四个角度拍，把两车位置、车牌、碰撞点都拍清楚，方便后续定损。

（二）该报警时别犹豫

不是所有事故都需要报警，但这几种情况必须打122：

有人受伤或死亡的事故；双方对责任划分有争议，各说各理；事故涉及酒驾、毒驾、无证驾驶等违法情况；车辆损坏严重，无法移动；事故涉及公共设施（比如撞了护栏、路灯）。 交警到现场后会出具《道路交通事故认定书》，这是保险理赔的重要依据，一定要确认责任划分无误后再签字。

（三）48小时内报保险，别超时

不管有没有报警，都要及时联系保险公司报案。拨打保险公司客服电话，客服会问清楚事故时间、地点、原因、损失情况等，记得如实回答。

这里要注意：保险条款规定，事故发生后48小时内必须报案，超过时间可能影响理赔，尤其是有人伤的情况，越及时报案越方便后续处理。

二、定责定损：理赔的关键环节

（一）责任认定要搞清楚

如果交警出了事故认定书，责任划分就按认定书来；如果是轻微事故双方私了，最好写个书面协议，注明“双方自愿私了，互不追究责任”，避免后续扯皮。

特别提醒：别轻易认全责！有些车主觉得走保险无所谓就认全责，万一对方后续狮子大开口要额外赔偿，麻烦就大了，责任认定一定要实事求是。

（二）定损方式选对，少跑冤枉路

保险公司接到报案后，会安排查勘员到现场定损，或者让车主把车开到指定定损点。

定损时要注意这几点：

全程在场：查勘员定损时最好跟着，有疑问当场提，比如你觉得车门需要更换，但查勘员说能修复，要问清楚依据；

保留配件：如果车辆要维修，更换下来的旧配件别轻易让修理厂拿走，有些保险公司会回收旧件，没旧件可能影响理赔金额；

定损单签字要谨慎：确认定损项目和金额无误后再签字，后续维修超出定损范围的费用，保险公司可能不赔，有争议及时和保险公司沟通。

（三）“快赔”通道：轻微事故更省心

如果是两车轻微剐蹭，没人伤，责任明确，而且双方都有交强险，可以走“快赔”流程，不用等交警，不用现场定损：

双方互相拍驾驶证、行驶证、交强险保单照片；一起到就近的“交通事故快速处理中心”或保险公司合作网点；工作人员核实信息后当场定损，最快当天就能处理完，省时又省力。

三、维修和理赔：这些细节别忽略

（一）修车选对渠道，避免纠纷

车辆定损后就可以送去维修了，有两种选择：

保险公司合作修理厂：优势是“直赔”，修好车签字就能走，不用自己先垫钱，保险公司会直接和修理厂结算；

自己选修理厂：可以去4S店或熟悉的修理厂，但要先问清楚保险公司是否认可，而且需要自己先垫付维修费，拿着发票去保险公司报销。

不管选哪种，维修清单和发票一定要留好，这是理赔的关键凭证，丢了可能拿不到赔偿。

（二）人伤理赔：资料要备齐

如果事故涉及人员受伤，理赔流程会复杂一些，需要准备这些资料：

伤者的身份证、病历本、诊断证明、住院小结；医疗费用发票（注意要原件，复印件可能无效）；用药清单（保险公司对非医保用药可能不赔，提前问清楚）；如果伤者有误工费，需要单位开具的误工证明、收入流水；护理费、营养费等费用，要按保险公司规定的标准计算，别自己乱开金额。 人伤理赔周期较长，保险公司可能会多次核实情况，耐心配合就行，别着急催款。

四、领取赔款：最后一步别出错

（一）理赔资料要完整

不同事故需要的理赔资料不同，提前整理好能加快放款速度：

单方事故：定损单、维修发票、驾驶证、行驶证、银行卡；

双方事故：事故认定书、定损单、维修发票、双方证件、银行卡；

人伤事故：除了上述资料，还要加医疗相关证明和费用单据。

资料提交后，保险公司会在3-10个工作日内审核，审核通过后就会把赔款打到你提供的银行卡上，记得查收短信通知。

（二）理赔查询：进度随时看

想知道理赔到哪一步了，有两种方式：

保险公司APP或官网：登录后在“理赔查询”板块输入保单号或车牌号，能看到当前进度；

客服电话：拨打保险公司客服电话，提供保单号或身份证号，客服会告诉你审核状态、预计放款时间。

如果超过10天还没收到赔款，及时联系保险公司问清楚原因，可能是资料不全或有疑问需要补充说明。

五、避坑指南：这些错误别犯

（一）别私了后再报保险

有些车主觉得事故小，私了后又后悔，再去找保险公司理赔，这时候保险公司可能拒赔，因为私了后现场被破坏，无法核实损失情况。

（二）别擅自扩大损失

比如车辆只是轻微刮痕，你自己把整个车门都换了，超出定损范围的费用保险公司不赔，白白花冤枉钱。

（三）保单别过期

交强险是必须买的，过期上路被查会罚款，而且过期期间发生事故，保险公司一分不赔，一定要记得按时续保。

汽车理赔看似复杂，其实只要按步骤来，注意保留证据，及时沟通，大部分情况都能顺利解决。

遇到事故别慌，先保障安全，再按流程处理，该有的赔偿一分都不会少。觉得有用的话，转发给身边的车主朋友，关键时刻能帮大忙！

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